Mnozí zájemci o nové bydlení dnes uvažují, zda s hypotékou spěchat. Na které termíny je třeba si dát pozor a jak zvýšit své šance na schválení požadované částky nám prozradila Eva Šablová, ředitelka pro úvěry ve společnosti FinGO.sk.
Blíží se konec roku – máte nějakou radu pro lidi, kteří aktuálně hledají nové bydlení, proč řešit financování, resp. hypotéku co nejdříve?
Ti, kteří aktuálně hledají vhodnou nemovitost k bydlení, mohou očekávat, že ceny na realitním trhu by tak brzy neměly jít dolů. Tedy pokud si najdete svůj vysněný byt či dům, klidně do toho můžete jít, nicméně je dobré si prověřit předem své úvěrové limity. Čím blíže jsme k Vánocům, tím více je třeba si dát pozor i na termíny. Během svátků může být schvalování v bankách zdlouhavější, takže doporučujeme si v realitce domluvit dostatečně dlouhou dobu rezervace. Při refinancování je třeba si dát pozor na termíny platnosti kampaní bank. Zejména pokud chcete získat benefity proplacení poplatku za předčasné splacení úvěru v původní bance, měli byste pospěchat. Většina bank má tento benefit platný pro žádosti o úvěr schválené do konce letošního roku. Zda banky své akcie ponechají iv Novém roce, zatím totiž není známo.
Jak dlouho trvá, než mi banka schválí a také poskytne hypotéku – od mé první návštěvy po reálné čerpání peněz?
Je to velmi individuální. Pokud se jedná například o refinancování, kde se jen ověří dostatečně dlouhá doba splácení původní hypotéky a váš příjem potvrdí sociální pojišťovna, spolu s čerpáním můžete mít úvěr vybavený za pár dní. Pokud ovšem dokladujete například příjem z podnikání či ze zahraničí, případně řešíte složitější typ úvěru, než je výstavba, může vyřízení úvěru trvat i měsíc. V některých případech, zejména z důvodu nesrovnalostí na listu vlastnictví v porovnání s realitou, může trvat vyřízení úvěru ještě déle, neboť jsou nezbytné určité úpravy údajů na katastru. Platí tedy, čím složitější ověření příjmu, ohodnocení nemovitosti a dokladování účelu úvěru, tím je třeba počítat s delší dobou vyřízení úvěru.
Jaká je reálná situace v bankách? Jsou při poskytování úvěrů kvůli koroně stále tak opatrné, jak tomu bylo během první vlny pandemie na jaře? Co se od té doby změnilo?
Několik bank ve srovnání s první vlnou pandemie uvolnilo opatření a je ochotnější poskytovat úvěry například podnikatelům či lidem pracujícím v zahraničí. Stále však detailněji prověřují zejména rizikové skupiny klientů, které během pandemie měly snížený příjem či tržby, nebo pracují v rizikových sektorech jako je gastronomie nebo cestovní ruch. Stejně tak už naplno platí legislativní opatření, díky kterým iv kombinaci s dopadem na příjmy obyvatelstva projde přes schvalovací síto méně zájemců o úvěr. Problém dnes mohou mít zejména lidé, kterým z příjmu už nevyjde dofinancování hypotéky, pokud nemají dostatek vlastních zdrojů. Obecně však lze říci, že průchodnost úvěrových případů je dnes lepší než během jara letošního roku.
Kteří žadatelé o úvěr jsou pro banky kvůli pandemii a koronakrizi stále rizikoví? Jsou i klienti, kteří mají v bance naprostou stopku?
Nejrizikovější kategorie žadatelů o úvěr jsou z těch odvětví ekonomiky, kterých se zavřené provozy a částečný lockdown dotkl nejvíce. Jedná se o zaměstnance a vlastníky restaurací, ubytovacích zařízení, dále z oblasti kultury, sportovních a rekreačních služeb a cestovního ruchu. Prakticky každý, kdo prokáže pokles příjmu během letošního roku je detailněji posuzován. Případný pokles tržeb u podnikatelů iv jiných segmentech může být také bankou vyhodnocen jako rizikový. Je to však velmi individuální a jednotlivé banky přikládají těmto faktorům různou váhu. Proto je dobré obrátit se na zkušeného finančního zprostředkovatele, který zná aktuální specifika a omezení bank a může klientovi najít takovou banku, která bude ochotna jej úvěrovat. Rovněž by měli být opatrní s úvěrováním i lidé, kteří během pandemie požádali o odklad splátek svých stávajících úvěrů. Je možné, že banky takový signál o zhoršené finanční situaci budou zohledňovat a nemusí schválit úvěr bez problémů.
Jak vím v bance zvýšit své šance na hypotéku a na to, aby mi schválily požadovanou výši úvěru?
Pokud vám z příjmu nevychází požadovaná výše úvěru, pomůže spolužadatel s akceptovatelným příjmem. Pokud potřebujete kromě hypotéky i dofinancování koupě bytu například spotřebním úvěrem či úvěrem stavební spořitelny, avšak nekvalifikujete se na něj, můžete nabídnout bance jako zajištění další nemovitost a tak vám bude umět přefinancovat celou kupní cenu. Někdy však tyto možnosti nejsou dostupné. Potom doporučujeme snížení nároků na kupovanou nemovitost, tedy pokusit se hledat levnější byt nebo s rozhodnutím jít do úvěru pár let počkat. Pomoci může i přehodnocení stávajících splátek úvěrů, které po sloučení mohou vytvořit prostor pro vyšší splátku hypotéky.
Co byste nyní poradili lidem, kteří se zatím jen poohlížejí po novém bydlení, ale nemají ještě vyhlédnutý byt či dům? Mají si nejprve prověřit, kolik jim dá banka peněz?
Vždy je vhodné předem se poradit se zkušeným finančním zprostředkovatelem, který vám namodeluje podle vaší finanční situace přibližné limity jednak ve výši úvěru, ale zhodnotí i vaši kapacitu z pohledu maximální měsíční splátky, do které vám iz hlediska splnění přísných kritérií mohou banky schválit úvěr. Budete tak předem vědět, v jaké cenové relaci můžete hledat nemovitost.
Někdy je nutné rozhodnutí o koupi bytu odložit na později a ještě došetřit peníze, neboť dnes už je obtížnější získat úvěr nad 80% hodnoty nemovitosti. Očekává se tak, že člověk bude mít 20% vlastních zdrojů, aby byl schopen splácet svůj úvěr. Kombinace s dalším úvěrem tak nemusí vycházet každému. Takové propočty vašich finančních možností vám předem zrealizuje finanční zprostředkovatel a vy se budete podle toho umět lépe zařídit, co si vlastně můžete ve vaší situaci dovolit.
Jaké chyby lidé nejčastěji dělají, když řeší hypotéku a jak by se jim mohli vyhnout?
Nejčastějším problémem je, že lidé nevěnují dostatečný čas průzkumu trhu. Většinou se spokojí s nabídkou vlastní banky. Je pravda, že mnohé banky nabízejí pro své aktivní klienty lepší podmínky, avšak někdy je podmiňují zbytečně drahými doplňkovými službami, které musí splnit na získání top úroku.
Druhým problémem je, že jim vlastní banka nebude umět z nějakého důvodu (nejčastěji neakceptovatelný příjem) schválit úvěr tak, jak očekávali. Na druhé straně jiná banka by mohla tomuto klientovi bez problémů příjem uznat a schválit úvěr v požadované výši. Zájemci o úvěr často řeší jen to, aby dostali úrok z reklamy, ale již nevěnují pozornost detailům, jako jsou zmíněné podmínky pro získání úvěru. Přehlédnou i další podstatné parametry, jako jsou podmínky, za kterých banka úvěr i načerpá, či jak si zajistit dofinancování hypotéky.
Kvalitní a zkušený finanční zprostředkovatel kromě těchto detailů za klienta zastřeší i servis kolem kompletace dokumentů k žádosti, pomůže s vyřízením znaleckého posudku či katastru. Kromě toho se umí podívat komplexně na vaše finance a pomůže vám i se zajištěním úvěru pro případ neočekávaných životních situací, případně vás umí připravit na předčasné splacení hypotéky. Kromě finanční úspory můžete díky odborníkovi na finance ušetřit také spoustu času a stresů při cestě k vlastnímu bydlení.
